Na prvi pogled vsekakor, po bolj tehtnem premisleku pa je tudi pribitek nenazadnje le en del paketa, ki ga sprejmemo ob najemu stanovanjskega kredita pri določeni banki. Treba je namreč vedeti, da so že pri samem kreditu še druge pomembne postavke (stroški odobritve, obračunavanje interkalarnih obresti, druge zahteve banke, …), hkrati pa je tudi samo poslovanje s posameznimi bankami različno obračunano (stroški vodenja računa, cena plačevanja položnic, stroški dvigovanja denarja na bankomatih, ponudba ostalih produktov, …). Iz tega sledi, da je treba pri izbiri ustrezne ponudbe biti precej natančen in izbrati dolgoročno najboljšo rešitev.

Stanovanjski krediti – direktni stroški

Stanovanjski kredit s seboj prinese določene stroške, ki so direktno povezani z njim:

1. mesečna anuiteta
2. stroški odobritve
3. stroški odvetnika, notarja, zavarovanja (hipoteke)

Pri prvih dveh postavkah imamo možnost pogajanja, pri tretji pa ne. Anuiteto zbijamo predvsem z nižanjem pribitka, pri stroških odobritve so banke včasih tako popustljive, da jih celo popolnoma odpišejo, kar se pa tiče stroškov odvetnika, notarja ter zavarovanja, oz. vpisa hipoteke, pa vpliva pravzaprav nimamo. To so stroški, ki so pretežno neodvisni od izbrane banke in se plačujejo posebej, po postavkah dotičnih služb.

Stanovanjski krediti – indirektni stroški

Ko boste izbrali banko pri kateri boste stanovanjski kredit najeli, bo ta banka zahtevala, da postanete njihov komitent in prenesete svoje poslovanje k njim. Stroški, na katere morate biti pozorni pri takšni menjavi banke so:

• vodenje računa
• stroške spletne banke (vprašajte, če so vključeni že v vodenje transakcijskega računa)
• stroški kreditnih kartic
• cena plačila položnice preko spletne banke in v poslovni enoti
• višina nadomestila, če denar dvigujete na bankomatih drugih bank

Če niste vajeni spletnega bančništva, vam bo najbrž pomembno tudi to, da imate v bližini enoto banke in da ima delovni čas, ki vam ustreza. Preverite tudi, kako je s ponudbo ostalih produktov. Tokrat sicer res najemate stanovanjski kredit, a morda boste že kmalu zaprosili za izredni limit, čez nekaj let boste morda potrebovali potrošniški kredit za nov avto, ali pa boste enostavno želeli kredit predčasno poplačati in vas tudi glede tega zanimajo potencialni stroški.

Preverite vzdušje v poslovni enoti. Sicer je to popolnoma subjektivno mnenje, a vedeti morate, da boste naslednjih nekaj let tem ljudem zaupali vse svoje finančne skrivnosti. Naj bo tudi to eden od glavnih razlogov zakaj ste se za določeno banko odločili. Dolgoročno bo ravno ta element morda bolj pomemben, kot evro ali dva prihranka na mesec

Predvsem stanovanjski krediti so zgodba zase, saj gre v največji meri za kredite v višini nekaj deset tisoč evrov in le malokdo se za najem le-teh odloči na podlagi tega, da na oknu lokalne bančne enote vidi plakat, ki mu ponuja super akcijski kredit. Seveda je iluzorno pričakovati, da banke ciljajo na takšne impulzivne kreditojemalce, saj bi v tem primeru bilo njihovo poslovanje bolj kratkega diha. Stanovanjski krediti se najemajo takrat, ko se ljudje odločamo za gradnjo, adaptacijo ali pa nakup nepremičnine, in ko v družini odločitev za nekaj od tega pade, je po navadi stanje na kreditnem trgu irelevantno.

S temi akcijami skušajo tiste, ki so že v fazi najemanja kredita, prepričati, da njihova banka ponuja nekaj, kar je v tistem trenutku v drugih bankah nemogoče dobiti. Vsaj 95 % ljudi ne pozna dogajanja na kreditnem trgu v časih, ko kredita ne potrebujejo, in te ljudi je treba dobiti v svojo bančno enoto. In kaj pritegne ljudi bolj kot velik, sijoč napis ‘AKCIJA’? Nič – mogoče samo še velik, sijoč napis ‘BREZPLAČNO’. In ne bodite presenečeni, če gresta ta dva napisa z roko v roki pri oglaševanju akcijskih kreditov.

Akcija – Euribor + 1,80 % in brezplačno vodenje računa ali pa npr. polovični stroški odobritve. Vam je to znano? Najbrž vam je, pri vsem skupaj pa je pomembno še nekaj. *.

Ta zvezdica je v večini primerov najbolj pomembna informacija oz. je pomembno to, kar se skriva za njo. Najpogosteje je namreč darilo, ki je na veliko predstavljeno v akciji, pogojeno z zahtevami, ki so v drobnem tisku. V tem drobnem tisku banke največkrat zahtevajo sklenitev kakšne oblike življenjskega zavarovanja ali varčevanja, ki pa vašo mesečno obveznost dvignejo nad ponudbo kakšne druge banke in njene redne ponudbe, ki pa nima dodatnih zahtev.

Kako torej ugotoviti, katera banka v resnici kaj ponuja in katera banka v zameno za ugodno obrestno mero zahteva preveč? Pri podjetju Fidora vam pripravimo primerjavo ponudb različnih bank in vam svetujemo, kje boste najeli najugodnejši stanovanjski kredit in kje je akcija samo marketinški trik.

Osnova pri ugotavljanju bonitete je vaša zaposlitev. Nedoločen čas je precej bolj zaželjen, kot zaposlitev za določen čas. Zaposleni v javnem sektorju so zaradi zanesljivosti zaposlitve generalno gledano najbolj zaželjeni komitenti in kreditojemalci. Sledijo zaposleni v velikih, dobro stoječih podjetjih, nato pa sledijo srednja in mala podjetja ter čisto na repu zaposleni pri samostojnih podjetnikih. Seveda ni vse tako enostavno in tudi velikost podjetja ni edini dejavnik, saj se preverja tudi boniteta delodajalca.

Ravno tako pomembna je vaša neto plača, ki sicer že v osnovi določa vašo kreditno sposobnost, ob tem pa banki daje približno predstavo o produktih, ki vam jih lahko še ponudi in seveda tudi zaračuna. Je sploh treba posebej omeniti, da je višja plača bolj zaželjena? Najbrž ne.

Marsikdo je presenečen, ko izve, da tudi zakonski stan vpliva na njegovo boniteto. Je pa dokaj logično, da banka bolj zaupa nekomu, ki ni odvisen zgolj od sebe in svoje zaposlitve, ampak ima ob sebi še osebo na katero lahko računa, če se pri njem karkoli zalomi. Partnerji tudi sicer velikokrat skupaj najamejo stanovanjski kredit, banka pa na ta način dobi dva nova komitenta, pogosto pa še kakšen varčevalni račun za otroke.

Zavarovanje stanovanjskega kredita je še en bistven faktor pri pogajanju za dobre pogoje. Najbolj zaželjen način zavarovanja je hipoteka oz. vknjižba lastninske pravice v korist banke, sploh pri visokih kreditih (nad 40.000 EUR) je pa to pravzaprav edini možen način. Vaša prednost je, če je kredit nižji oz. precej nižji, kot znaša 80 % vrednosti nepremičnine, ki gre pod hipoteko. V tem primeru je zavarovanje dobro, banka je tega vesela, vi pa lahko na račun tega pridobite za kakšno desetinko odstotka nižjo obrestno mero.

Če sem na začetku omenil, da je najbolj pomembna zaposlitev, pa je vsaj enako pomembna tudi vaša zgodovina. Tu predvsem ciljam na pretekle kredite in kako redno ste jih odplačevali. Nerednih plačnikov se banke izogibajo, zato je vedno, tudi ob najmanjših kreditih potrebno imeti v mislih to, da si z rednim plačevanjem pri banki gradite imidž, ki ga boste v prihodnosti še kako dobro lahko vnovčili.

Najem stanovanjskega kredita je vse prej kot lahek projekt, sploh, če želite sebe predstaviti kot bonitetno stranko in na ta način pridobiti bolj ugodne pogoje. Pri podjetju Fidora se ukvarjamo ravno s tem, ponudbe bank pa vam priskrbimo brezplačno.

Preverite na fidora.si

Ravno pogajanje je ključni del celotnega procesa. Kot nekdo, ki se z urejanjem dobrih kreditnih pogojev poklicno ukvarja, lahko to potrdim iz prve roke. Razlika v obrestni meri, ki jo dobi nekdo, ki sprejme prvo ponudbo banke oz. nekdo, ki v projekt pridobitve kredita vloži več časa je izjemna in ta razlika v obrestni meri se manifestira v občutni razliki pri višini mesečne anuitete. In če je obrestna mera samo vrh, pa je na poti do tega vrha še vrsta ‘bonbončkov’, ki jih je treba pobrati – stroški odobritve, stroški prenosa poslovanja, itd. Zakaj bi za svoj kredit plačali več kot je nujno potrebno?

Kako po stanovanjski kredit?

Težava je v tem, da večina ljudi stanovanjski kredit najame enkrat, dvakrat, zelo malo ljudi pa večkrat. Prvič, ko rešujemo lasten stanovanjski problem, drugič, ko pomagamo rešiti stanovanjski problem svojim otrokom, in morda vmes še kakšno refinanciranje, to pa je tudi vse. In težava je ravno v tem, da se tega lotevamo tako redko, da enostavno ne moremo biti v koraku s časom in še pomembneje – v koraku z dogajanjem na trgu posojil. Roko na srce je to dogajanje dokaj dolgočasno, tako da je zelo malo ljudi, ki to spremljajo iz golega interesa. Sam to spremljam, ker mi to narekuje moje delo, drugače bi se temu veselo ognil.

In zaradi tega pomanjkljivega poznavanja situacije je referent na banki v absolutno boljšem položaju, saj je ena izmed njegovih nalog tudi ta, da vam ne ponudi boljših pogojev, kot si jih sami zaželite. Težava je v tem, da zaradi zgoraj omenjenega nepoznavanja situacije večina ljudi ne ve, kakšne pogoje lahko realno dobi. Seveda obstaja splet in obstajajo znanci, ki so polni nasvetov, ker so sami pred kratkim pridobili kredit – ampak primeri bolničarja Petra, ki je iskal kredit za nakup avtomobila, profesorico Matejo, ki si gradi hišo ter upokojencem Ivanom, ki pomaga vnuku pri nakupu stanovanja so med seboj neprimerljivi. Vsak primer je namreč zgodba zase in vsak od naštetih ima drugačno boniteto ter posledično drugačen pogajalski položaj.

Če imate kakršnokoli vprašanje oz. predlog glede spletne strani, uporabite kar naš kontaktni obrazec.

Priporočam tudi obisk spletne strani fidora.si, kjer lahko oddate zahtevek, da vam mi brezplačno uredimo najugodnejši stanovanjski kredit.