Ena izmed posledic slabše bonitetne ocene je to, da se bodo dotične banke na mednarodnem trgu dražje zadolževale, logična posledica tega pa je, da bodo podražile posojila, ki jih dajejo same – dražji denar bodo najbrž dražje zaračunale. V Sloveniji so obrestne mere že sedaj nadpovprečno visoke, če jih primerjamo s tistimi v EU območju, dodatna podražitev pa bi vsekakor negativno vplivala na kreditno klimo v državi.

Dodatna težava je tudi v tem, da ima večina naših bank težave z razmerjem med krediti in depoziti, saj veliko več denarja posojajo, kot ga prejmejo v varčevanje. To pomeni, da so bolj odvisne od situacije na denarnem trgu in da jih vsaka podražitev denarja še dodatno prizadene. Tudi zato lahko v letu 2012 pričakujemo večji poudarek na iskanju depozitov, kar pa bi lahko pomenilo  višje depozitne obrestne mere .

Iz vsega tega sledi, da se bodo stanovanjski krediti v letu 2012 najbrž podražili. Za koliko in pri katerih bankah, bomo še videli, vsekakor pa tudi v bodoče velja, da se je pred najemom kredita potrebno pozanimati pri večih kreditodajalcih. Glede na trenutno situacijo bo ta korak najema kredita postal še pomembnejši, kot je bil doslej.

Na prvi pogled vsekakor, po bolj tehtnem premisleku pa je tudi pribitek nenazadnje le en del paketa, ki ga sprejmemo ob najemu stanovanjskega kredita pri določeni banki. Treba je namreč vedeti, da so že pri samem kreditu še druge pomembne postavke (stroški odobritve, obračunavanje interkalarnih obresti, druge zahteve banke, …), hkrati pa je tudi samo poslovanje s posameznimi bankami različno obračunano (stroški vodenja računa, cena plačevanja položnic, stroški dvigovanja denarja na bankomatih, ponudba ostalih produktov, …). Iz tega sledi, da je treba pri izbiri ustrezne ponudbe biti precej natančen in izbrati dolgoročno najboljšo rešitev.

Stanovanjski krediti – direktni stroški

Stanovanjski kredit s seboj prinese določene stroške, ki so direktno povezani z njim:

1. mesečna anuiteta
2. stroški odobritve
3. stroški odvetnika, notarja, zavarovanja (hipoteke)

Pri prvih dveh postavkah imamo možnost pogajanja, pri tretji pa ne. Anuiteto zbijamo predvsem z nižanjem pribitka, pri stroških odobritve so banke včasih tako popustljive, da jih celo popolnoma odpišejo, kar se pa tiče stroškov odvetnika, notarja ter zavarovanja, oz. vpisa hipoteke, pa vpliva pravzaprav nimamo. To so stroški, ki so pretežno neodvisni od izbrane banke in se plačujejo posebej, po postavkah dotičnih služb.

Stanovanjski krediti – indirektni stroški

Ko boste izbrali banko pri kateri boste stanovanjski kredit najeli, bo ta banka zahtevala, da postanete njihov komitent in prenesete svoje poslovanje k njim. Stroški, na katere morate biti pozorni pri takšni menjavi banke so:

• vodenje računa
• stroške spletne banke (vprašajte, če so vključeni že v vodenje transakcijskega računa)
• stroški kreditnih kartic
• cena plačila položnice preko spletne banke in v poslovni enoti
• višina nadomestila, če denar dvigujete na bankomatih drugih bank

Če niste vajeni spletnega bančništva, vam bo najbrž pomembno tudi to, da imate v bližini enoto banke in da ima delovni čas, ki vam ustreza. Preverite tudi, kako je s ponudbo ostalih produktov. Tokrat sicer res najemate stanovanjski kredit, a morda boste že kmalu zaprosili za izredni limit, čez nekaj let boste morda potrebovali potrošniški kredit za nov avto, ali pa boste enostavno želeli kredit predčasno poplačati in vas tudi glede tega zanimajo potencialni stroški.

Preverite vzdušje v poslovni enoti. Sicer je to popolnoma subjektivno mnenje, a vedeti morate, da boste naslednjih nekaj let tem ljudem zaupali vse svoje finančne skrivnosti. Naj bo tudi to eden od glavnih razlogov zakaj ste se za določeno banko odločili. Dolgoročno bo ravno ta element morda bolj pomemben, kot evro ali dva prihranka na mesec

Posledica tega je slaba informiranost in ko pride čas za najem stanovanjskega kredita, se veliko kreditojemalcev tega loti na napačen način.

Zmota številka 1:

Najugodnejši kredit bom zanesljivo dobil na banki, kjer sem že vrsto let komitent!

To ni res. Najugodnejši stanovanjski kredit boste na vaši banki dobili le v primeru, da je trenutno med najugodnejšimi in da ste naleteli na referenta, ki ste mu izjemno simpatični. Če katerakoli od teh dveh postavk ne drži, potem boste pri vaši banki najeli slab in drag kredit. Če banka trenutno ni konkurenčna, potem ugodnega kredita v nobenem primeru  ne morete dobiti, če pa je konkurenčna, pa vam skoraj zagotovo ne bodo ponudili najboljše ponudbe, če si ne boste uredili še kakšne konkurenčne ponudbe drugih bank.

Zmota številka 2:

Pri kreditu se ne da pogajati.

Ravno zaradi tega prepričanja se izjemno redko zgodi, da bi kdo dobil dobro ponudbo takoj, ko pride na svojo banko. Če referentu ne boste dali vedeti, da greste povprašat še h konkurenci, vam bo zanesljivo pripravil slabo ponudbo. Treba je iti od banke do banke in šokirani boste, koliko denarja se na tak način prihrani. Stanovanjski krediti so stvar pogajanja in razlika v obrestni meri med najugodnejšo in najmanj ugodno banko je ponavadi čez 1%, prevedeno v anuiteto pa je to lahko (odvisno od višine kredita in dobe odplačevanja) krepko čez 100 EUR razlike vsak mesec.

Kreditni posredniki pomagamo pri najemu kredita

Dober kreditni posrednik je pri najemu stanovanjskega kredita zlata vreden. To izjavo je sicer treba jemati z rezervo, saj pri kreditnem posredništvu velja pravilo:

Kreditni posrednik vam nikoli in nikdar ne sme zaračunati svoje storitve!

Zakon o bančništvu nam to izrecno prepoveduje in v primeru, da naletite na posrednika, ki vam želi storitev zaračunati, ga na to opozorite. Kreditni posredniki smo plačani izključno s strani bank in to ob realizaciji kredita. Kreditni posrednik, ki vam bo zaračunal storitev, preprosto ni dovolj dober, da bi lahko uredil dovolj dobro ponudbo, ki bi jo vi sprejeli in se zato poslužuje drugih, nelegalnih virov prihodkov.

Smisel kreditnega posredništva je urejanje boljših kreditnih ponudb, kot si jih zmore kreditojemalec sam. To nam uspeva zaradi velikega obsega posredovanih strank zaradi katerih nam banke omogočajo ugodnejše pogoje, kot si jih lahko pridobi posameznik. Ravno zato, ker storitve ne zaračunavamo, je ‘najem’ kreditnega posrednika brez tveganja, saj je najslabši možen scenarij ta, da vam posrednik ne uredi ugodnejše ponudbe, kot ste jo pridobili sami. V tem primeru pa ste dobili potrditev, da imate res izjemno dobro ponudbo za stanovanjski kredit.

Pri podjetju Fidora se ponašamo s podatkom, da smo v prvem polletju leta 2010 za 84% naših strank uredili ugodnejše ponudbe, kot so si jih uspeli sami. Kontaktirajte nas preko našega obrazca za urejanje ponudb in najkasneje v roku dveh delovnih dni vam bomo pripravili ponudbo. Kot že rečeno, je storitev brezplačna in brez obveznosti.

OBRAZEC ZA PRIPRAVO PONUDBE STANOVANJSKEGA KREDITA

Osnova pri ugotavljanju bonitete je vaša zaposlitev. Nedoločen čas je precej bolj zaželjen, kot zaposlitev za določen čas. Zaposleni v javnem sektorju so zaradi zanesljivosti zaposlitve generalno gledano najbolj zaželjeni komitenti in kreditojemalci. Sledijo zaposleni v velikih, dobro stoječih podjetjih, nato pa sledijo srednja in mala podjetja ter čisto na repu zaposleni pri samostojnih podjetnikih. Seveda ni vse tako enostavno in tudi velikost podjetja ni edini dejavnik, saj se preverja tudi boniteta delodajalca.

Ravno tako pomembna je vaša neto plača, ki sicer že v osnovi določa vašo kreditno sposobnost, ob tem pa banki daje približno predstavo o produktih, ki vam jih lahko še ponudi in seveda tudi zaračuna. Je sploh treba posebej omeniti, da je višja plača bolj zaželjena? Najbrž ne.

Marsikdo je presenečen, ko izve, da tudi zakonski stan vpliva na njegovo boniteto. Je pa dokaj logično, da banka bolj zaupa nekomu, ki ni odvisen zgolj od sebe in svoje zaposlitve, ampak ima ob sebi še osebo na katero lahko računa, če se pri njem karkoli zalomi. Partnerji tudi sicer velikokrat skupaj najamejo stanovanjski kredit, banka pa na ta način dobi dva nova komitenta, pogosto pa še kakšen varčevalni račun za otroke.

Zavarovanje stanovanjskega kredita je še en bistven faktor pri pogajanju za dobre pogoje. Najbolj zaželjen način zavarovanja je hipoteka oz. vknjižba lastninske pravice v korist banke, sploh pri visokih kreditih (nad 40.000 EUR) je pa to pravzaprav edini možen način. Vaša prednost je, če je kredit nižji oz. precej nižji, kot znaša 80 % vrednosti nepremičnine, ki gre pod hipoteko. V tem primeru je zavarovanje dobro, banka je tega vesela, vi pa lahko na račun tega pridobite za kakšno desetinko odstotka nižjo obrestno mero.

Če sem na začetku omenil, da je najbolj pomembna zaposlitev, pa je vsaj enako pomembna tudi vaša zgodovina. Tu predvsem ciljam na pretekle kredite in kako redno ste jih odplačevali. Nerednih plačnikov se banke izogibajo, zato je vedno, tudi ob najmanjših kreditih potrebno imeti v mislih to, da si z rednim plačevanjem pri banki gradite imidž, ki ga boste v prihodnosti še kako dobro lahko vnovčili.

Najem stanovanjskega kredita je vse prej kot lahek projekt, sploh, če želite sebe predstaviti kot bonitetno stranko in na ta način pridobiti bolj ugodne pogoje. Pri podjetju Fidora se ukvarjamo ravno s tem, ponudbe bank pa vam priskrbimo brezplačno.

Preverite na fidora.si